建议根据自身经济状况和还款能力来决定是否借贷以及借贷金额，同时注意维护良好的信用记录。这样，即使遇到紧急情况或收入减少，也能更好地应对，减少风险。保险可以在不可预测的风险事件发生时提供一定的经济保障。可以选择投资养老金计划、个人养老账户等，以分散风险并增加财务稳定性。例如，根据市场情况调整投资组合，根据个人情况调整储蓄目标等。
合理规划个人财务以分散风险可以从以下几个方面着手：
1. 多元化投资：将资金投资于不同的资产类别，如股票、债券、房地产、黄金等。这样可以有效分散风险，当某一资产表现不佳时，其他资产可能会有较好表现。
2. 控制债务：适度借贷是正常的，但过多负债会增加风险。建议根据自身经济状况和还款能力来决定是否借贷以及借贷金额，同时注意维护良好的信用记录。
3. 建立紧急储备金：保持足够的紧急储备金，通常建议至少能够覆盖三到六个月的生活开支。这样，即使遇到紧急情况或收入减少，也能更好地应对，减少风险。
4. 保险保障：购买适当的保险，如人寿保险、医疗保险、意外险等，可以分散风险。保险可以在不可预测的风险事件发生时提供一定的经济保障。
5. 规划退休储蓄：提前规划个人退休储蓄计划，确保在退休后仍能有稳定的经济来源。可以选择投资养老金计划、个人养老账户等，以分散风险并增加财务稳定性。
6. 定期评估和调整：定期评估个人财务状况，根据需要进行调整。例如，根据市场情况调整投资组合，根据个人情况调整储蓄目标等。
总之，合理规划个人财务以分散风险需要综合考虑不同方面的因素，并灵活调整以适应个人情况和市场变化。建议在制定财务计划时咨询专业人士以获取更为准确的建议。